Versicherungen für Referendare: Drei Unterschriften, die dich 40 Jahre begleiten
Im Seminar lernst du Unterrichtsentwürfe. Wie Beihilfe, PKV und Dienstunfähigkeit zusammenhängen, erklärt dir dort niemand – außer vielleicht der freundliche Herr am Infotisch mit dem Antragsblock. Hier bekommst du die drei Versicherungen, die im Ref wirklich zählen, und die Fehler, die du später nicht mehr reparieren kannst.
Welche Versicherungen brauchst du als Referendar?
Drei sind Pflicht, der Rest kann warten. Als Referendar im Beamtenverhältnis auf Widerruf brauchst du eine beihilfekonforme Krankenversicherung, eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter DU-Klausel und eine Diensthaftpflicht.
Die Krankenversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben. Die DU-Versicherung schließt die größte Lücke, die Referendare haben: Wer im Ref dienstunfähig wird, bekommt in aller Regel keine Pension. Die Diensthaftpflicht schützt dich vor dem Rückgriff deines Dienstherrn bei grob fahrlässigen Fehlern.
Klingt übersichtlich. Ist es auch – bis zu dem Moment, in dem du die Anträge unterschreibst. Denn alle drei Verträge haben eine Eigenschaft gemeinsam: Du schließt sie jung und gesund ab, und sie laufen im Idealfall bis zur Pension. Was du im Ref falsch machst, schleppst du Jahrzehnte mit dir herum. Und bei der PKV und der DU gibt es keine Rückspultaste, weil jede neue Gesundheitsprüfung dich älter und mit mehr Arztbesuchen erwischt.
Wir beraten seit über 40 Jahren Beamte, einen großen Teil davon genau in dieser Phase: zwischen Staatsexamen und erster Planstelle. Auf dieser Seite bekommst du das Wissen, das wir in diesen Gesprächen am häufigsten weitergeben. Wenn du danach lieber alles für deine Situation durchrechnen lassen willst, gibt es dafür unseren Ref-Start-Check.
Erst prüfen: Bist du überhaupt Beamter?
Klingt nach einer dummen Frage. Ist es nicht. „Referendar" ist kein einheitlicher Status, und davon hängt ab, ob dir die Beihilfe überhaupt zusteht.
Der Unterschied, den viele erst beim ersten Arztbesuch merken
Lehramtsreferendare und Referendare in Laufbahnen des öffentlichen Dienstes sind in aller Regel Beamte auf Widerruf. Sie haben Anspruch auf Beihilfe, meist 50 %, und sichern den Rest privat ab.
Rechtsreferendare stehen dagegen in vielen Bundesländern in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis und sind gar keine Beamten. Dann bist du sozialversicherungspflichtig, bekommst keine Beihilfe und ein PKV-Beihilfetarif wäre schlicht der falsche Vertrag. Ein Blick in deinen Einstellungsbescheid klärt das in zwei Minuten.
Für den Rest der Seite gehen wir vom Beamtenverhältnis auf Widerruf aus, also vom typischen Lehramts- oder Laufbahnreferendar. Wenn du unsicher bist, schick uns den Bescheid einfach mit, dann schauen wir gemeinsam drauf.
Die 3 wichtigsten Versicherungen für Referendare
Krankenversicherung
Pflicht. Die Frage ist nur: PKV mit Beihilfe oder GKV, die du allein bezahlst? Für die meisten Referendare fällt die Rechnung klar aus.
Zur Krankenversicherung ↓Dienstunfähigkeit
Die unterschätzte Lücke. Als Beamter auf Widerruf hast du bei Dienstunfähigkeit meist keinen Pensionsanspruch.
Zur Dienstunfähigkeit ↓Diensthaftpflicht
Ein verlorener Generalschlüssel, eine verletzte Aufsichtspflicht: Bei grober Fahrlässigkeit holt sich der Dienstherr das Geld von dir.
Zur Diensthaftpflicht ↓Krankenversicherung im Referendariat: PKV oder GKV?
Du hast die Wahl. Aber sie ist ungleich verteilt. In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du als Beamter den kompletten Beitrag selbst, also Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil. In der privaten zahlt dein Dienstherr über die Beihilfe in der Regel die Hälfte deiner Krankheitskosten, und du versicherst nur den Rest.
| Vereinfachtes Beispiel | GKV (ohne pauschale Beihilfe) | PKV-Anwärtertarif + Beihilfe |
|---|---|---|
| Anwärterbezüge | 1.700 € brutto | 1.700 € brutto |
| Wer zahlt Beitrag? | du allein, rund 21 % inkl. Pflege | du, nur für deine 50 % |
| Monatsbeitrag grob | ca. 360 € | oft ein Bruchteil davon |
| Leistungen | Kassenleistung | Privatpatient, je nach Tarif |
| Wechsel nach dem Ref | — | Umstellung auf Beamtentarif ohne neue Gesundheitsprüfung |
Vereinfachtes Beispiel mit allgemeinem Beitragssatz, durchschnittlichem Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung (kinderlos). Der konkrete PKV-Beitrag hängt von Tarif, Alter und Gesundheit ab – keine Tarifzusage.
Einige Länder bieten inzwischen die pauschale Beihilfe an, darunter Baden-Württemberg, Hamburg und Berlin. Dann übernimmt der Dienstherr die Hälfte des GKV-Beitrags. Klingt fair, hat aber einen Haken: Die Entscheidung ist in der Regel unwiderruflich. Wer sich im Ref für die GKV mit pauschaler Beihilfe entscheidet, bleibt dort meist ein ganzes Beamtenleben. Beide Systeme im direkten Vergleich zeigt GKV vs. PKV für Beamte.
Worauf es bei der PKV im Ref wirklich ankommt
Der Anwärtertarif ist günstig, weil die Versicherer dich als Kunden für 40 Jahre wollen. Das ist völlig legitim. Entscheidend ist nur, was nach dem Ref passiert. Ein guter Anwärtertarif garantiert dir die Umstellung auf den Beamtentarif ohne neue Gesundheitsprüfung. Dass der Beitrag dann steigt, ist normal – du bekommst ab dann auch den vollen Schutz ohne Ausbildungsrabatt.
Genauso wichtig: der Beihilfeergänzungstarif. Die Beihilfe zahlt nämlich nicht, was auf der Rechnung steht, sondern was in ihrer Verordnung steht. Bei Zahnersatz, Physio oder Brillen kürzt sie regelmäßig. Den Ergänzungsbaustein bekommst du fast nur bei deinem eigenen PKV-Versicherer, also schau ihn dir vor der Wahl an und nicht danach. Wie die Beihilfe für Anwärter im Detail funktioniert, erklärt der Anwärter-Beihilfe-Guide.
Tipp, der dir viel Ärger erspart: PKV vor dem Amtsarzt
Vor der Verbeamtung schaut dich der Amtsarzt an. Alles, was dabei festgestellt wird, musst du danach in den Gesundheitsfragen der PKV angeben. Wer seinen Antrag vorher stellt, beantwortet die Fragen mit dem Wissensstand von vorher. Und wer mit einer leichten Vorgeschichte startet, etwa Heuschnupfen, allergischem Asthma oder einer Schilddrüsenunterfunktion, lässt über uns zuerst eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften laufen. Die meisten dieser Fälle sind gut versicherbar.
Welche Gesellschaften für Referendare gut passen, ordnen wir auf unseren Versicherer-Seiten ein, etwa zur Signal Iduna, DBV, HanseMerkur, Barmenia oder Alten Oldenburger. Den kompletten Überblick zur PKV im Ref findest du unter PKV für Anwärter und Referendare, speziell fürs Lehramt unter PKV für Lehramtsreferendare.
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More Information▶ Bernd Krause: „Essentielle Versicherungen für Referendare – was musst du vor dem Start unbedingt wissen?"
Welcher Anwärtertarif passt zu deinem Bundesland?
Wir vergleichen die Anwärtertarife inklusive Ergänzungsbaustein und Umstellungsgarantie und klären Vorerkrankungen vorab anonym. Du entscheidest danach in Ruhe.
PKV-Check fürs Ref anfragen →Dienstunfähigkeit im Referendariat: die Lücke, die keiner sieht
Hier liegt der teuerste Irrtum im ganzen Ref. Viele Referendare denken: „Ich bin doch Beamter, der Staat fängt mich auf." Stimmt aber nur für Beamte auf Lebenszeit, und auch die erst nach fünf Dienstjahren mit einem vollen Anspruch.
Als Beamter auf Widerruf bekommst du bei Dienstunfähigkeit in aller Regel kein Ruhegehalt. Du wirst entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Klingt nach Absicherung, ist aber keine: Eine Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du praktisch gar nicht mehr arbeiten kannst, in keinem Beruf. Und selbst dann ist sie nach anderthalb Jahren Ref ein Betrag, von dem niemand leben kann. Die Ausnahme ist ein Dienstunfall, dann greift die Unfallfürsorge.
Die Lösung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel. Sie zahlt, sobald dein Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit entlässt oder in den Ruhestand versetzt, ohne dass der Versicherer das Urteil des Amtsarztes neu prüfen darf. Achte darauf, dass die Klausel ausdrücklich auch für Beamte auf Widerruf gilt. Das ist nicht bei jedem Tarif so.
Warum gerade jetzt?
Weil du nie wieder so jung und so gesund sein wirst. Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter und Gesundheit, und viele Versicherer bieten Referendaren Einstiegskonditionen. Mit einer Nachversicherungsgarantie erhöhst du die Rente später bei der Verbeamtung auf Probe oder auf Lebenszeit, ohne neue Gesundheitsfragen. Alles Weitere, inklusive DU vs. BU, erklären wir auf DU-Versicherung für Referendare und unter Dienstunfähigkeit im Referendariat absichern. Die Grundlagen stehen bei der Dienstunfähigkeitsversicherung.
Diensthaftpflicht: Der Schlüsselbund, der fünfstellig werden kann
Verursachst du im Dienst einen Schaden, haftet nach außen erst einmal dein Dienstherr. Bei grober Fahrlässigkeit oder Vorsatz darf er sich das Geld aber bei dir zurückholen. Das nennt sich Regress, und im Schulalltag kommt er häufiger vor, als man denkt.
Der Klassiker: Du verlierst den Generalschlüssel der Schule. Im ungünstigsten Fall muss die komplette Schließanlage getauscht werden, und diese Rechnung wird schnell fünfstellig. Dazu kommen Aufsichtspflicht auf Klassenfahrten, im Sport- oder im Chemieunterricht und beschädigte Geräte des Dienstherrn.
Die gute Nachricht: Eine Diensthaftpflicht kostet meist nur ein paar Euro im Monat und lässt sich oft als Baustein an deine Privathaftpflicht anhängen. Achte auf zwei Punkte: Das Schlüsselrisiko muss ausdrücklich mitversichert sein, mit einer Summe, die zu einer Schließanlage passt. Und für Lehrkräfte sollte die Tätigkeit als Lehrer korrekt hinterlegt sein. Mehr dazu unter Diensthaftpflicht für Beamte.
Was du im Ref (noch) nicht brauchst
Das Referendariat ist die Zeit, in der dir am meisten angeboten wird. Nicht alles davon ist schlecht. Aber vieles kann warten, bis du eine Planstelle, ein festes Gehalt und einen Plan hast:
- Kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung mit langer Laufzeit: Mit Anwärterbezügen bindest du dich damit für Jahrzehnte an Kosten. Altersvorsorge ist wichtig, aber erst, wenn dein Einkommen steht. Dann gehört sie sauber durchgerechnet, siehe Pensionslücke schließen.
- Private Unfallversicherung als Ersatz für DU-Schutz: Die meisten Dienstunfähigkeiten entstehen durch Krankheit, nicht durch Unfall. Die Unfallversicherung ersetzt die DU-Absicherung nicht.
- Handy-, Brillen- oder Reisegepäckversicherungen: Kleine Schäden zahlst du besser selbst. Versichere, was dich ruiniert, nicht, was dich ärgert.
- Eine PKV-Vollversicherung ohne Beihilfebezug: Als Beamter mit Beihilfeanspruch zahlst du damit doppelt.
Eine gute Privathaftpflicht, gern mit dem Diensthaftpflicht-Baustein, gehört dagegen zur Grundausstattung. Wer mehr Überblick will, findet ihn in unserem Ratgeber Referendariat-Versicherung: was du brauchst und was nicht und bei den besten Versicherungen für Referendare.
Nach dem Ref: die Lücke zwischen Examen und Planstelle
Dein Ref endet, die Planstelle beginnt aber vielleicht erst nach den Sommerferien. Oder du weißt noch gar nicht, ob du übernommen wirst. In dieser Zeit endet dein Beamtenverhältnis auf Widerruf, und damit fällt auch die Beihilfe weg. Dein 50-%-Tarif deckt dann plötzlich nur noch die Hälfte.
Die meisten guten Anwärtertarife lösen das mit einer vorübergehenden Aufstockung auf 100 %, ohne neue Gesundheitsprüfung, solange du die Frist einhältst. Wer danach in die Privatwirtschaft oder an eine Privatschule geht, sichert sich mit einer Anwartschaft den Rückweg in die Beamten-PKV zu den Konditionen von heute. Diese Fristen verpasst man leicht. Wir erinnern unsere Kunden rechtzeitig daran.
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More Information▶ „Was passiert nach dem Referendariat mit der privaten Krankenversicherung?"
Die ersten Wochen im Ref: in dieser Reihenfolge
Du musst nicht alles an einem Wochenende erledigen. Aber die Reihenfolge entscheidet über Geld. So gehen wir mit Referendaren vor:
Status klären
Beamter auf Widerruf oder Ausbildungsverhältnis? Beihilfe oder pauschale Beihilfe? Das bestimmt alles Weitere.
Anonyme Risikovoranfrage
Bei leichten Vorerkrankungen erst anonym bei mehreren Gesellschaften anfragen, dann den Antrag stellen.
PKV abschließen
Anwärtertarif mit Umstellungsgarantie und Beihilfeergänzung. Parallel den Beihilfeantrag bei deiner Beihilfestelle stellen.
DU-Schutz mit echter Klausel
So früh wie möglich, weil jeder Arztbesuch später in die Gesundheitsfragen einfließt.
Diensthaftpflicht
Baustein zur Privathaftpflicht, Schlüsselrisiko prüfen. Dauert zehn Minuten.
Übergang planen
Umstellung auf den Beamtentarif, Lücke bis zur Planstelle, DU-Nachversicherung.
Der Ref-Start-Check: alle drei Must-haves in einem Termin
Ein Termin, rund 60 Minuten, persönlich in Karlsruhe oder per Video. Danach weißt du, was du brauchst, was es kostet und was du getrost weglassen kannst.
- Status-Check: Beamter auf Widerruf, Beihilfesatz, pauschale Beihilfe ja oder nein, und was das für dein Bundesland bedeutet.
- PKV-Vergleich der Anwärtertarife aus über 100 Versicherern, inklusive Beihilfeergänzung und Umstellungsgarantie nach dem Ref.
- Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften, falls du eine Vorgeschichte hast. Die kannst du als Privatperson nicht selbst stellen.
- DU-Schutz mit echter Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte auf Widerruf, samt Nachversicherungsgarantie für die Verbeamtung auf Probe.
- Diensthaftpflicht-Check mit Blick auf das Schlüsselrisiko an deiner Schule.
- Dein Übergangsplan für das Ref-Ende: Tarifumstellung, Lücke bis zur Planstelle, Anwartschaft falls nötig.
- Bonus: Deine bestehenden Verträge legst du in der TÜV-zertifizierten Simplr-App ab. Wir schauen sie gleich mit durch.
Nicht für dich, wenn du nur schnell den billigsten Tarif willst und keine Fragen hast. Dann reicht dir ein Rechner, und du sparst dir den Termin.
„Warum nicht einfach der Vertreter aus dem Seminar?"
Ist das über euch teurer?
Nein. Dein Beitrag ist derselbe wie direkt beim Versicherer. Rabatte oder Aufschläge gibt es in der Krankenversicherung nicht. Den Vergleich über 100+ Gesellschaften bekommst du obendrauf.
Der Vertreter an der Uni war doch nett.
Bestimmt. Er kann dir aber nur die Tarife seiner eigenen Gesellschaft anbieten. Wir sind Versicherungsmakler und vergleichen anbieterunabhängig. Wenn eine andere Gesellschaft besser zu dir passt, empfehlen wir die.
Ich hab schon was abgeschlossen.
Dann ist der Check sogar noch sinnvoller. Innerhalb der Fristen lässt sich oft noch nachbessern, etwa beim Ergänzungstarif. Die Beamten-Klassiker wie Signal Iduna, DBV oder die Bayerische schauen wir uns gern an.
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Über den Autor
Ich bin Bernd Krause und führe seit 2018 den Betrieb, den mein Vater 1983 gegründet hat. Referendare sitzen bei uns meistens mit derselben Mischung aus Zeitdruck und Unsicherheit am Tisch. Mein Job ist es, aus drei Stapeln Anträge drei klare Entscheidungen zu machen.
Mehr von mir gibt es in über 200 YouTube-Videos, in Webinaren und auf unserer Über-uns-Seite. #besserberaten
Drei Unterschriften. Lass sie uns einmal richtig setzen.
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